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将数字化功能引入信贷管理

在市场动荡的环境下,银行需要做好防范风险的准备。信贷管理要么与时俱进,要么淘汰出局。

与时俱进还是淘汰出局?

严格的监管规范再加上客户越来越需要从单一位置查看信用风险,迫使银行不得不改进和反思信贷管理。银行如何避免陷阱并利用机会?

见解:信贷管理 - 与时俱进还是淘汰出局?(PDF)

萧条的信贷市场

当今萧条的企业信贷市场和脆弱的信贷质量让银行迫切需要改善其信贷管理系统,以减小风险敞口和业务成本。

困扰世界各地银行信贷管理事业部的主要问题是在正确的时间将正确的信息提供给正确的用户。

考虑到信贷额的大小,银行的信贷管理流程中通常会有若干个利益相关方。

外部的利益相关方有监管机构、客户、担保人、交易对手和数据提供商(例如评级机构)。

内部的信贷管理流程必然会关联到法务、资金审批、风险建模、信用分析师、管理层、技术、中台、后台、销售和高管办公室。

盲人摸象

当每个利益相关方使用不同的系统处理信贷管理流程的不同部分时,问题就出现了,类似盲人摸象的故事。每个人都根据摸到的大象的不同部位总结出对大象外形的不同看法。

这种认知脱节可能发生在组织级别,也可能是因为支持信贷管理流程的系统所导致的。例如,一个帐户的记录系统往往存在于不同的系统中,更新时间为 T+1 或 T+2。因此,多个不同步的系统中将出现不完整或不正确的信息。

如果承销商或贷方必须做出决定,他不知道信息是不是最新或实时的。

因此,审批系统可能要数周的时间才能让使用不同系统、有时还需要脱机协作的各个利益相关方都查看一遍。

这个过时的流程影响信贷审批和销售。鉴于所有这些流程和文书工作,即使拥有 5000 万美元设施的客户要透支 100 万美元,也可能需要一周多的时间才能得到批准。

退而求其次会影响盈利能力

尽管所有利益相关方都需要从不同的角度查看数据,但基本信息是完全相同的。还记得那只大象吗?

由于利益相关方的系统之间脱节,银行职员在不完整的数据或信息过载之间犹豫不决。

承销部可能最终因过度保护银行而错失市场机会,只忙着整理信息,而没有去做有用的实时分析和咨询工作。

销售也可能因为追逐低质量的机会,导致资本分配不够理想。银行贷款给无利可图的企业也可能影响贷款的偿还。

当今的企业客户具备更高的数字化素养

尽管 90% 的企业信贷管理业务来自基于现有设施运营的现有客户,但银行需要扩大服务范围,以满足企业财务主管的需求。

企业财务主管希望在 iPad 和手机上享受更先进的银行服务,但许多银行仍然基于交易与客户交互。

在老旧系统上可能需要付出过多的代价和时间才能推出有益于企业客户的新服务,例如应收账款管理、预测和现金流管理。

随着企业客户的数字化素养越来越高,银行信贷管理系统面临着更大的发展压力。越来越多的企业 ERP(企业资源计划)系统都发展得比银行系统更好。

提高界面的用户友好度和帐户信息的易访问度,可以消除企业财务主管常常抱怨的决策延迟和银行沟通不善的问题。

在正确的时间向正确的用户提供正确的信息

当前的内部系统或过时的系统让银行陷入信息不对称的困境。在银行内部,各种利益相关方有着不同的报告要求。管理层可能希望查看整体投资组合,为银行做出前瞻性决策。

随着市场的持续动荡,监管机构也强烈渴望得到更新的信息。

但是,合规部门可能需要很长时间才能收集所有信息,因为抵押品可能在其他地方扣留,而贸易融资部门可能不知道当前某个国家/地区或行业的总体风险敞口。应对监管机构的查询可能需要大量时间和精力,尽管如此,提交的回复质量也很可能不尽如人意。

提高效率的巨大机会

由于问题的症结在于系统,因此银行面临着通过系统更新提升效率的巨大机会。

全球银行信贷管理系统的总体趋势是将该系统从核心系统中剔除,使其成为企业解决方案。

如此可以汇总信贷信息,但是不同的利益相关方可以使用不同的仪表板查看不同的信息。管理层可以查看整体投资组合的概况,而销售人员可以评估交易对手的风险。

IT 可能施行不当之策

但是,与企业银行业务中“增值”能力更强的其他业务相比,信贷管理通常不是高级管理人员心中的主要转型对象。

当银行里没有高层领导带头改进信贷管理流程和系统时,决策权可能完全落入技术部门手中。

如果技术或 IT 部门执掌大权,而业务部门的战略决策权非常微弱,那么银行最终找到的解决方案可能不是非常适合高效的信贷管理,并且需要大量集成。

IT 部门可能希望在整个企业范围内进行全面标准化,以提高整体效率。但是,这可能导致一些银行采用文件管理系统进行信贷管理。

这种做法可能会解决文书问题,但不能适应所需的业务流程,以便将信贷管理流程中的诸多利益相关方关联起来。在这一领域如果缺乏领域专业知识,可能还会导致实施过程冗长,而且后期需要大规模集成业务用户的要求。

渐进式创新有助于提升盈利能力

全面整改需要付出巨大的成本和精力,可能令人望而却步。但是,银行可以把重点放在高效的信贷管理系统与适当的限额管理系统和后端处理系统所带来的机遇上。

一些银行通过渐进式转型成功地在信贷管理中引入创新。

根据 CEB TowerGroup 2015 年采用和投资调查,更好的风险管理和流程改进成为技术投资最重要的价值驱动力。

信贷管理的项目发起人可以首先更新记录系统或信贷审批与监控系统,这些领域将直接影响不同部门的风险管理和流程改进。

通过实现这些更宏大的业务目标,发起人将能够在系统评估和投资决策期间获得广泛的项目和预算支持。

同时,分析可以得到有效利用。目前,银行实质上通过有关余额、付款、股票交易的报告向客户提供数据转储。银行在更灵活的报告之外如能再提供见解和趋势信息,便可帮助客户自行跟踪和预测。

银行抓住这些切实的机会,就能改进其信贷管理系统,以减小风险敞口、缩短贷款处理的周转时间、降低服务成本并从现有业务中取得更高的效率。

良好的经济状况可能会掩盖信贷问题,甚至只要边际信用足够好就能避免违约。但是,当前的市场波动意味着银行需要准备正确的工具和准确的信息,以避免潜在的声誉、财务和运营风险。信贷管理要么与时俱进,要么淘汰出局。