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信贷管理

在市场波动环境下,银行需要做好准备,以避免风险。就信贷管理而言,不是与时俱进,就是就被淘汰出局。

与时俱进还是淘汰出局

严格的监管规定以及日益增长的对于信贷风险的单一客户视图需求,迫使银行改革并重新思考信贷管理。银行要如何避免陷阱,并利用机会?


疲软的信贷市场

如今,企业信贷市场疲弱,信贷质量较弱,使得银行改进信贷管理系统、降低风险敞口和业务成本的任务更为迫切。

困扰全球银行信贷管理业务的主要问题是:如何在正确的时间,向正确的用户,提供正确的信息。

鉴于信贷业务量的规模,信贷管理过程通常涉及数个银行内部的利益相关者。

在银行外部,则涉及监管机构、客户、担保人、交易对手和数据提供者(如评级机构)。

在银行内部,信贷管理过程必须与法律、资金审批、风险建模、信用分析师、管理、技术、中台、后台、销售和高管层挂钩。

盲人摸象

当各利益相关者使用不同的系统处理信贷管理过程的不同部分时,挑战随之出现——这与盲人摸象的故事类似。根据自己所摸到的部分,每个人对于大象的样子所做出的描述必定不同。

这种割裂可能发生在组织机构层面,或可能由支持信贷管理流程的不同系统造成。例如,帐户记录往往存在于多个不同系统中,并且在T+1日或T+2日时才更新。因此,没有同步的多个系统里会存在不完整或不正确的信息。

当审批人员或信贷管理人员必须做出决定给予信贷时,实际上无法确认所依据的信息是否是最新的或实时的。

由于每个利益相关方使用不同的系统——甚至于线下沟通——来完成他们在信贷审批流程中的任务,所以审批体系往往需要花上几周时间才能走完整个流程。

这种过时的流程会影响信贷审批和销售工作。甚至于那些已拥有5000万美元授信额度的客户,即使是一次仅为100万美元的透支,也许都会因为这些繁琐的流程和文书工作而需要一周以上的时间进行审批。

降格以求会影响底线

应注意的是,虽然各个利益相关者会从不同的视角去看问题,但基本的信息应该是完全一致的——还记得盲人摸象的故事吗?

由于各个利益相关者所用的系统彼此独立,银行员工往往会因为数据不完整或信息过载而无所适从。

审批部门往往因为过度保护银行(免受损失)而无法抓住市场机会,或者因为陷于信息收集整理的泥潭而无法提供有用的实时分析及建议。

此外,销售部门也可能因为降格以求勉强放贷,而导致资金配置不佳。或者因为将银行贷款发放给效益不佳的企业,从而可能影响贷款的偿还。

更加数字化的企业客户

虽然90%的企业信贷管理业务来自现有客户对于已有额度的更新,但银行需扩大服务范围,以满足企业财务主管的需求。

企业财务主管希望基于iPad和手机提供更先进的银行服务,但许多银行仍然提供基于交易的互动。

在现有系统基础上推出有益于企业客户的新服务(如应收账款管理、预测和现金流管理)可能过于昂贵和耗时。

企业客户变得更加数字化的现状也迫使银行信贷管理系统面临不断进化升级的压力。假以时日,企业ERP(企业资源规划)系统可能比银行系统发展得更快。

企业财务主管们往往因延误决策和与银行之间的沟通不畅而抱怨重重,而更加方便易用的用户界面以及更容易获取的帐户信息却能成为应对这种情况的有效手段

在正确的时间,向正确的用户,提供正确的信息

现有银行自建或过时的系统正使银行面临信息不对称的问题。在银行内部,不同利益相关方有着不同的报告要求。银行管理层可能希望关注整个投资组合的情况以便做出前瞻性的决策。

由于市场的不断波动,监管机构也在不断提高对信息时效性的要求。

然而,现实情况却是:由于抵押品信息可能在别处采集而贸易融资部门也不一定了解某个国家或部门的整体风险敞口,合规部门可能需要很长时间才能将所有信息整合在一起。与此同时,那些为了应对监管机构的查询而花费大量时间和精力所做的反馈,其质量却往往令人堪忧。

提高效率的绝佳机会

由于问题的关键在于系统,因此,银行有机会通过系统更新来提升效率。

银行信贷管理系统发展的全球趋势是将其从核心系统中分离出来,使其成为企业级的解决方案。

这样既可以把信贷信息整合在一起,又允许不同的利益相关方通过不同的仪表盘查看各自关心的信息。例如,管理层可查看整体投资组合的状况,而销售部门则更关注评估交易对手的风险。

IT部门未必能提供合适的解决方案

然而,与其他可带来更多“增值”的企业银行业务相比,信贷管理系统通常不被高级管理层视为需要转型的首选对象。

当没有高层领导来引领银行对信贷管理流程和系统进行改革时,相关的决策只能单纯基于技术层面来考量。

如果缺乏来自业务层面的战略性决策,由技术或IT部门主导的系统改造成果可能只是一个需要大量集成且并不最适合高效信贷管理需要的解决方案。

IT部门可能希望在全银行范围内推行标准化,从而提高整体效率。但是,这可能导致一些银行采用文件管理系统来进行信贷管理。

这样做也许可以解决文书工作问题,却并不能满足信贷管理过程中连接不同利益相关方的业务流程需要。同时,缺乏这一领域的专业知识也可能导致实施时间过长,并在日后必须通过大量集成工作才能满足业务用户需求。

渐进创新

考虑到所需的成本和工作量,进行彻底的、“推倒重来”式的改造可能令人望而却步。然而,银行可以聚焦于那些由一个具备合理额度管理系统和后台处理系统的高效信贷管理体系所带来的机会。

一些银行已经通过渐进式的转型改造成功引入了信贷管理创新。

据CEB TowerGroup “2015采用和投资调查”的结果表明,更好的风险管理和流程改进是技术投资最重要的价值驱动因素。

信贷管理项目发起人可以把升级记录系统或信贷审批及监测系统作为工作的出发点,而这些方面往往能够对风险管理和各部门的流程改进产生直接影响。

通过实现这些更大的业务目标,发起人将能够在系统评估和投资决策过程中获得广泛的项目和预算支持。

与此同时,银行可有效利用分析结果。目前,银行通常会向客户提供一系列涉及账户余额、支付、股票交易等报表的数据服务。除了提供这些灵活报表,银行可以通过提供洞察和趋势信息来帮助其客户自己进行跟踪和预测。

银行拥有真正的机会改革信贷管理系统,以减少风险敞口、缩短贷款处理周转时间、降低服务成本,并提高现有业务的效率。

在良好的经济条件下,甚至连那些-较高风险的贷款也能表现良好而不至于违约,而这可能会掩盖信贷问题。然而,目前的市场波动意味着银行需准备好正确的工具和准确的信息,以避免潜在商誉、财务和运营风险。对于信贷管理而言,不与时俱进就必定为时代所淘汰!



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