제재 심사 관련 퍼즐 해결하기

제재 심사는 오랫동안 끊임없이 진화하고 복잡성이 증가한 다차원 퍼즐과도 같았습니다. 더욱이 잠재적 위반 문제와 높아진 규제 기대치로 인해 심각한 재정적 영향 및 평판 손실 문제가 발생하기 때문에, 제재 심사 및 준수를 제대로 하는 것은 은행과 금융 기관(FI)의 주요 의무 사항입니다. 결과적으로, 성공적인 제재 규정 준수 프로그램의 구현과 관련해 해결해야 할 많은 과제가 있습니다.

제재는 지정학적 도구나 억제 정책으로서 필수적인 외교의 일부가 되는 경우가 많습니다. 따라서 제재의 변화는 주요 경제의 외교 정책 변화에 대응하는 것이므로, 대부분 급히 처리해야 합니다. 여러 번, 이러한 제재는 거의 하룻밤 사이에 변경됩니다. 따라서 조직은 이러한 변화에 적응하기 위해 재빠르고 민첩해야 합니다. 은행 및 r금융 기관은 기본적으로 감시 목록, 제재 목록, 특정 지정 제재 대상(SDN) 또는 정치적 주요 인물(PEP), 불리한 미디어 및 내부 목록 또는 '수락 목록'에 대한 지정된 목록에 대해 여러 글로벌 데이터 소스를 준수해야 합니다. 또한 이러한 소스에 대한 변경 사항을 지속적으로 유지해야 합니다. 이는 거대한 작업이며, 기업이 속도를 유지하고 규정을 준수하기가 어렵습니다.

운영상의 당면 과제는 또한 제재 프로그램의 효과와 관련이 있습니다. 예를 들어 원격 금융 활동 및 온라인 거래가 기하급수적으로 증가했습니다. 고객의 전체 수명 주기에 걸쳐 고객, 고객의 동료, 지인, 거래 및 실질 소유자를 엄격하고 실수 없이 심사하는 것은 끊임없이 변화하는 제재 환경으로 인해 더욱 복잡해지는 힘든 작업입니다. 또 다른 장애물은 바로 기존 시스템입니다. 데이터 불일치를 유발하고, 일치 및 심사 작업에 불규칙성을 야기하고, 과장된 오탐을 일으키고, 이는 지루하고 비효율적인 조사로 이어집니다. 따라서 제재가 은행과 금융 기관의 주요 관심 분야인 것은 분명하지만, 가장 중요한 질문은 어디서부터 시작해야 하는가입니다.

문제 해결

은행과 금융 기관에게는 완벽한 AML/CFT 규정 준수 프로그램을 위해 제재 심사를 올바르게 실시하는 것이 가장 중요한 우선순위입니다. 그러나 효과적이고 견고한 제재 심사 및 통제 시스템을 마련하는 과정에서 종종 어려움에 직면하게 됩니다. 다음 과제 중 일부를 살펴보겠습니다.

• 거래량의 기하급수적 증가: 한편으로는 세계화와 지리적 제약의 축소로 인해 글로벌 및 국경 간 거래량이 증가했고, 다른 한편으로는 고객의 기대가 변화함에 따라 은행과 금융 기관은 디지털 상품 및 서비스를 운영 방식의 새로운 표준으로 전환해야 했습니다. 그 결과, 금융 서비스 섹터에서 거래가 기하급수적으로 증가했습니다. 2020년이 되자 이 디지털 활동에 팬데믹 상황이 더해졌고, 거래는 더욱 확대되었습니다. 그러나 은행은 원격 액세스, 온라인 고객 온보딩 및 레거시 기술을 통해 대량의 거래를 처리하고 모니터링하는 데 어려움을 겪고 있습니다.
• 제재 범위 확대: 제재 환경과 제재 범위는 본질적으로 복잡한 문제입니다. 국제 제재 목록은 여러 글로벌 기관에서 게시하며, 종종 관할권, 지리, 정치 환경 및 정책의 변화를 반영하도록 발행 기관이 업데이트합니다. 결과적으로 이러한 제재 목록은 해석의 여지가 있으며, 구조적 일관성이 부족할 수 있습니다. 게다가 제재 대상에는 지정된 개인이나 단체 및 그의 동료, 연결된 인물, 인접한 행위자가 포함되므로 심사 및 통제의 범위와 복잡성이 커집니다.
• 사일로화된 이중 접근 방식:대부분의 금융 기관은 고객 심사와 거래 심사에 이중 접근 방식을 취합니다. 고객 수명 주기 동안 대상 개인 또는 개체를 식별하기 위한 고객 심사, 그리고 온보딩 및 지속적인 관계 전반, 활동 모니터링을 위한 거래 심사입니다. 그러나 이처럼 사일로화된 시스템은 수동 조정이 필요하고, 정확도가 떨어지며, 운영 중복과 프로세스 비효율성이 발생하며, 이로 인해 비용이 증가합니다.
• 심사 및 일치 여부 확인 작업의 정밀도 부족으로 인한 운영상의 과제: 데이터 불일치 문제, 그리고 일치 여부 확인 및 심사 작업의 부정확성은 종종 높은 오탐을 발생시키며, 피할 수 없는 문제를 야기합니다. 경보가 생성되면, 일치 기준과 사전 정의된 임곗값에 따라 경보를 조사하고 적절히 처리해야 합니다. 심사가 충분한 수준으로 철저히 수행되지 않으면, 심사가 제대로 이루어지지 않아 '실제 범죄'가 그물망 사이로 빠져나갈 위험이 있습니다. 즉, 제재 대상인 사용자가 눈에 띄지 않고 심사를 통과할 수 있습니다. 반대로, 과잉 심사는 허가되지 않은 기업에 위험 신호가 지정된 높은 '오탐'을 생성할 수 있습니다. 따라서 일치 여부 확인 및 심사 정확도가 부족하면 경고 수정 및 조사 과정에서 회사의 시간, 노력 및 리소스가 낭비됩니다.
• 첨단 기술을 제재 프로그램에 안전하고 책임 있게 통합하는 데서 발생하는 복잡한 문제: 오늘날 대부분의 은행과 금융 기관은 금융 범죄에 맞서 싸우려면 기술 활용이 필수적이라는 것을 알고 있습니다. 이들은 기존 AML 및 제재 프로그램의 허점을 평가하고 이를 통해 개선 사항을 모색하고 있으며, 고급 분석, 인공 지능(AI), 머신 러닝(ML)과 같은 기술을 활용하여 규정 준수를 보장하는 동시에 운영 효율성을 개선하고 있습니다. 하지만 제재 영역과 같이 여전히 보수적이고 불투명하며 해석의 모호성이 있는 분야에 AI/ML을 책임 있게 통합하는 것은 간단한 일이 아닙니다. 은행과 금융 기관은 어떤 기술을 사용할 것인지, 그 기술이 궁극적으로 미치는 영향은 어떠한지, 적용 가능한 사용 사례는 무엇인지, 비용은 어떠한지 등을 철저히 판단해야 하며, 가장 중요한 것은 편견 없이 책임 있게, 그리고 제재 프로그램에 안전하게 기술을 통합하는 방법을 고려해야 한다는 것입니다.
• 고객 수명 주기 전반에 걸쳐 접점에서 발생하는 마찰: 대부분 은행과 금융 기관은 여전히 ​​고객 중심 주의를 추구하고 있지만, 비효율적인 심사로 인해 고객 접점에서의 마찰이 증가합니다. 은행은 제재 대상이거나 제재 대상으로 지정된 기관과 관련한 거래를 탐지해야 할뿐 아니라 합법적인 고객의 서비스 사용 경험을 방해하지 않도록 해야 합니다.

제재 문제를 해결하기 위한 단계별 접근 방식

부적절한 제재 심사 및 통제로 인한 고위험 함정은 위의 과제를 관리한다면 극복할 수 있습니다. 제재 심사를 올바르게 수행하기 위한 단계별 접근 방식을 살펴보겠습니다.

• 핵심은 포괄성: 위험 평가 중과 평가 후, 그리고 고객 온보딩 및 지속적인 모니터링 중 회사의 최우선 순위는 제재 심사입니다. 이 솔루션은 효과적인 제재 심사를 위해 글로벌 데이터 소스, 제재 목록, 감시 목록, PEP, 불리한 미디어, 집행 기록 및 내부 목록에 대해 포괄적으로 파악할 수 있는 기능을 제공해야 합니다. 실시간 및 대량 심사를 처리할 수 있어야 하며 조직의 위험, 노출 및 정책에 맞게 검색을 재정의할 수 있습니다.
• 심사에 대한 통합 접근 방식: 효과적인 심사 제어에는 고객 심사 및 거래 필터링을 위한 통합 접근 방식이 필요합니다. 이를 통해 통합된 사용자 인터페이스와 사용 환경을 제공하고, 공유 기능을 제공하며, 문서 중복을 줄이고, 리소스 할당을 최적화하고, 리소스에 대한 교육 부담을 줄일 수 있습니다.
• 심사 및 일치 여부 확인 정밀도에 집중: 기업의 위험 노출 및 심사 규칙을 반영하는 정밀한 튜닝 작업은 효과적인 심사 솔루션을 위한 필수 요소입니다. 또한 정확한 탐지를 위해 오탈자, 별명, 제목, 접두사, 접미사, 한정사, 연결, 음역 제한 및 문화적 특수성과 같은 부정확한 내용을 처리하기 위해 데이터를 정규화해야 합니다.
• 조사 간소화를 위한 최적화된 UX/UI: 오탐 수를 줄이는 것도 중요하지만, 조사를 자동화하고 간소화하여 프로세스를 더 빠르고, 효율적이며, 생산적으로 만들어 주는 UX/UI를 만드는 것도 마찬가지로 중요합니다. 효과적인 제재 프로그램을 위한 경고 수정 및 처리 프로세스를 최적화하려면, 신속하고 고품질의 조사를 달성하는 데 도움이 되는 UX/UI를 만드는 것이 중요합니다.
• 운영 효율성과 고품질 조사를 위한 고급 분석: 고객 기록과 거래를 검토한 후, 위협 수준을 기반으로 설정된 우선순위에 따라 모든 일치 항목을 조사합니다. AI, ML 및 그래프 분석이 지원하는 고급 분석은 운영 효율성을 개선하고, 일치 여부 확인 작업의 정확도를 더욱 높이고, 오탐을 줄이고, 경고를 신속하게 처리할 수 있도록 지원합니다. 또한 대기열 관리 및 우선순위를 통해 조사 효율성을 개선하는 데 도움이 됩니다.
• 고객 경험 향상: 효과적인 심사는 기업이 제재 및 규정을 준수하는 데 도움이 되지만, 다양한 접점에서의 번거로움을 최소화하여 전체 수명 주기에 적합한 어조를 설정함으로써 긍정적인 고객 경험을 제공하는 데에도 중요합니다.

규정 준수 비용을 최적화하면서 강력한 제재 심사를 달성합니다.

제재 심사는 은행 및 금융 기관의 AML/CFT 규정 준수 프로그램을 성공적으로 수행하는 데에 중요한 요소이지만, 여전히 제재 환경의 복잡성을 탐색하기는 어렵습니다. 결과적으로 은행은 수요 격차 분석이 필요하며 확장 가능한 심사 솔루션을 선택하여 원하는 기술 우위를 제공하고 규정 준수를 보장합니다.

가장 적합한 솔루션은 다음 사항을 충족하는 데 도움이 되는 솔루션입니다. 즉, 정확한 일치 여부 확인 기능, 중복 완화, 운영 효율성 달성, 전체 수명 주기에 걸친 심사의 정확도, 조사 시간과 품질 최적화, 비용 절감, 원활한 고객 경험 제공을 제공하는 동시에 규정 준수 역시 충족하는 솔루션입니다. 물론 이러한 확인란을 체크하는 것처럼 완벽을 기하는 것은 비현실적으로 보일 수 있습니다. 그럼에도 불구하고, 올바른 혁신 및 기술 파트너는 은행과 금융 기관이 강력한 제재 심사를 이행하는 동시에 규정 준수 비용을 최적화하도록 도울 수 있습니다.