Résoudre l'énigme du filtrage des sanctions, pas après pas

Le filtrage des sanctions est depuis longtemps un casse-tête multidimensionnel qui évolue constamment et dont la complexité augmente, en raison des graves conséquences financières et de réputation de toute violation potentielle et des attentes réglementaires accrues. Le contrôle des sanctions et le droit de conformité sont une obligation majeure pour les banques et les institutions financières. Par conséquent, il existe une multitude de défis associés à la mise en œuvre d'un programme de conformité aux sanctions réussi.

Les sanctions ont souvent fait partie de la diplomatie étrangère essentielle, en tant qu'outil géopolitique ou politique de dissuasion. Par conséquent, les changements dans les sanctions sont pour la plupart imminents, en réponse à tout changement de politique étrangère par les grandes économies. Souvent, ces sanctions changent presque du jour au lendemain. Par conséquent, les entreprises doivent être agiles pour pouvoir s'adapter à ces changements. Les banques et les institutions financières doivent essentiellement se conformer à plusieurs sources de données mondiales de listes de surveillance, de listes de sanctions, de listes désignées pour les ressortissants spécialement désignés (SDN, Specially Designated Nationals) ou les personnes politiquement exposées (PEP, Politically Exposed Persons), de médias défavorables et de listes internes, ou « listes d'acceptation ». De plus, elles doivent rester informées des changements apportés à l'une de ces sources. Il s'agit d'une tâche colossale, et les entreprises ont donc des difficultés à suivre le rythme et à rester conformes.

Les défis opérationnels peuvent également nuire à l'efficacité d'un programme de sanctions. Par exemple, les activités financières à distance et les transactions en ligne ont augmenté de manière exponentielle. Assurer un filtrage robuste et infaillible des clients, de leurs associés, des acteurs adjacents, des transactions et de leurs bénéficiaires effectifs tout au long du cycle de vie du client est une tâche ardue, qui est complexifiée encore davantage par le paysage des sanctions en constante évolution. Un autre obstacle réside dans les systèmes existants qui créent des incohérences de données, présentent des irrégularités de correspondance et de dépistage, provoquent des faux positifs gonflés et entraînent des enquêtes fastidieuses et inefficaces. Alors que les sanctions sont sans aucun doute un domaine d'intervention clé pour les banques et les institutions financières, la question essentielle est : par où commencer ?

Décrypter les défis

Le contrôle des sanctions est une priorité essentielle pour les banques et les institutions financières, pour définir un programme infaillible de conformité contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme. Cependant, elles sont souvent confrontées à des obstacles lorsqu'elles réalisent un contrôle efficace et robuste des sanctions. Examinons certains de ces défis :

• Une augmentation exponentielle des transactions : d'une part, la mondialisation et la réduction des contraintes géographiques ont augmenté les volumes transactionnels mondiaux et transfrontaliers, et d'autre part, l'évolution des attentes des clients a forcé les banques et les institutions financières à faire progresser leur modus operandi vers une nouvelle normalité des produits et services numériques. Résultat : le secteur des services financiers a connu une augmentation exponentielle des transactions. En 2020, la pandémie n'a fait que renforcer cette activité numérique et les transactions ont encore augmenté. Cependant, avec l'accès à distance, l'intégration des clients en ligne et la technologie héritée, les banques ont du mal à suivre le traitement et la surveillance d'un si grand volume de transactions.
• Augmentation du champ d'application des sanctions : le paysage et le champ d'application des sanctions sont intrinsèquement complexes. Les listes de sanctions internationales sont publiées par plusieurs agences mondiales et sont souvent mises à jour par les organismes d'émission pour tenir compte des changements dans la juridiction, la zone géographique, le paysage politique et les politiques. Par conséquent, ces listes de sanctions sont sujettes à interprétation et peuvent manquer de cohérence structurelle. En outre, l'univers des sanctions comprend les individus ou entités désignés et leurs associés, les connexions et les acteurs adjacents, ce qui augmente la portée et la complexité du dépistage et des contrôles.
• Approche à deux volets cloisonnée :la plupart des institutions financières ont souvent une approche à deux volets du filtrage des clients et des transactions. Présélection des clients pour identifier les personnes ou entités ciblées pendant le cycle de vie du client : à l'intégration et tout au long d'une relation continue, et filtrage des transactions pour contrôler leurs activités. Cependant, ce système cloisonné nécessite des ajustements manuels, limite la précision de la mise en correspondance, et crée des redondances opérationnelles et des inefficacités des processus, tout en augmentant les coûts.
• Défis opérationnels dus au manque de précision du dépistage et de la mise en correspondance : les incohérences de données et les inexactitudes de la mise en correspondance et du dépistage entraînent souvent un grand nombre de faux positifs, une épreuve inévitable. En fonction des critères de correspondance et du seuil prédéfini, les alertes doivent être étudiées et traitées en conséquence une fois qu'elles sont générées. Si le dépistage n'est pas assez approfondi, le sous-filtrage risque de manquer des « faux négatifs » glissant dans le filet, c'est-à-dire que les correspondances sanctionnées peuvent passer inaperçues. À l'inverse, le filtrage excessif peut générer des « faux positifs » élevés lorsque des entités non sanctionnées sont marquées. Ainsi, le manque de précision en matière de correspondance et de filtrage fait perdre du temps, des efforts et des ressources de l'entreprise, le temps de corriger les alertes et de mener l'enquête.
• La complexité de l'intégration des technologies avancées en toute sécurité et de manière responsable dans les programmes de sanctions : La plupart des banques et des institutions financières comprennent aujourd'hui que l'utilisation de la technologie est au cœur d'une lutte résolue contre la criminalité financière. Elles évaluent leurs programmes existants de lutte contre le blanchiment d'argent et de sanctions pour détecter les lacunes et tirent parti de technologies telles que l'analyse avancée, l'intelligence artificielle (IA) ou le machine learning (ML) pour améliorer l'efficacité opérationnelle tout en garantissant la conformité réglementaire. Cependant, lors de l'intégration de l'IA/ML de manière responsable dans un domaine tel que les sanctions qui sont encore conservatrices, opaques et ouvertes à l'ambiguïté d'interprétation, la transition n'est pas aussi simple qu'elle le semble. Les banques et les institutions financières doivent évaluer minutieusement la technologie à utiliser et ses implications éventuelles, les cas d'utilisation applicables, les coûts et, surtout, la manière d'assimiler la technologie de manière responsable, sans biais et en toute sécurité dans le programme de sanctions.
• Friction aux points de contact tout au long du cycle de vie du client : la plupart des banques et des institutions financières continuent d'être motivées par l'orientation client, mais un filtrage inefficace augmente les frictions aux points de contact client. Les banques doivent non seulement détecter les entités sanctionnées et désignées et les transactions connexes, mais également éviter de perturber le parcours client et l'expérience des clients légitimes.

Une approche étape par étape pour résoudre l'énigme des sanctions

Les pièges à haut risque liés à un filtrage et à un contrôle inadéquats des sanctions peuvent être surmontés si les défis ci-dessus sont gérés. Examinons une approche étape par étape pour faire en sorte que le filtrage des sanctions soit correct.

• L'exhaustivité est essentielle : le filtrage des sanctions est une priorité absolue pour les entreprises pendant et après une évaluation des risques, pendant l'intégration des clients et le contrôle continu. La solution doit fournir une couverture complète par rapport aux sources de données mondiales, aux listes de sanctions, aux listes de surveillance, aux PEP, aux médias défavorables, aux dossiers d'application et aux listes internes, pour un filtrage efficace des sanctions. Elle doit être capable de gérer le filtrage en temps réel et par lots, et peut redéfinir les recherches adaptées au risque organisationnel, à l'exposition et aux politiques.
• Une approche intégrée du filtrage : pour être efficaces, les contrôles de filtrage doivent impliquer une approche intégrée pour le filtrage des clients et des transactions. Cela permet de fournir une interface utilisateur et une expérience unifiées, offre des fonctionnalités partagées, réduit les redondances de documentation, optimise l'allocation des ressources et réduit la charge de formation pour les ressources.
• Centrez-vous sur la précision du filtrage et de la mise en correspondance : le réglage qui reflète l'exposition aux risques et les règles de filtrage de l'entreprise est incontournable pour une solution de filtrage efficace. En outre, le filtrage doit normaliser les données pour gérer les inexactitudes telles que les fautes d'orthographe, les pseudonymes, les titres, les préfixes, les suffixes, les qualificatifs, les concaténations, les limitations de translittération et les spécificités culturelles pour une détection précise.
• Expérience utilisateur/interface utilisateur optimisée pour rationaliser les enquêtes : bien qu'il soit important de réduire les faux positifs, il est tout aussi important de créer une expérience utilisateur/interface utilisateur qui automatise et rationalise les enquêtes, pour rendre le processus plus rapide, efficace et productif. La création d'une interface utilisateur qui aide à réaliser des enquêtes rapides et de haute qualité est la clé de l'optimisation du processus de résolution et de traitement des alertes, pour tout programme de sanctions efficace.
• Analyses avancées pour des enquêtes d'efficacité opérationnelle et de haute qualité : une fois les enregistrements et les transactions des clients examinés, toutes les correspondances possibles sont examinées en fonction de la priorité établie par les niveaux de menace. Les analyses avancées soutenues par l'IA, le machine learning et les analyses graphiques aident à améliorer l'efficacité opérationnelle, à fournir une plus grande précision de mise en correspondance, à réduire les faux positifs et à éliminer rapidement les alertes. Elles contribuent également à améliorer l'efficacité des enquêtes via la gestion et la hiérarchisation des files d'attente.
• Amélioration de l'expérience client : bien qu'un filtrage efficace aide les entreprises à se conformer aux sanctions et aux réglementations, il est également essentiel de fournir une expérience client positive en minimisant les problèmes sur différents points de contact, ce qui donne le ton pour l'ensemble du cycle de vie.

Réaliser un filtrage robuste des sanctions tout en optimisant le coût de la conformité

Bien que le contrôle des sanctions soit un élément essentiel de la réussite des programmes de conformité LBC/FT des banques et des institutions financières, il reste difficile de surmonter les complexités du paysage des sanctions. Par conséquent, les banques ont besoin d'analyser les lacunes et de sélectionner une solution de filtrage évolutive pour offrir l'avantage technologique souhaité et assurer la conformité réglementaire.

La solution la mieux adaptée est celle qui les aide à cocher les cases suivantes : optimiser les capacités de mise en correspondance, atténuer les redondances, atteindre l'efficacité opérationnelle, filtrer la précision tout au long du cycle de vie, optimiser le temps et la qualité des enquêtes, réduire les coûts et fournir une expérience client fluide, tout en assurant la conformité réglementaire. Bien sûr, il peut sembler utopique de cocher toutes ces cases. Néanmoins, le bon partenaire en matière d'innovation et de technologie peut aider les banques et les institutions financières à réaliser un filtrage robuste des sanctions tout en optimisant le coût de la conformité.